Bonus-malussysteem
Door moreel wangedrag en averechtste selectie moet een verzekeraar zijn premie verhogen om ervoor te zorgen dat hij als nog winst kan maken. Echter wanneer de premie stijgt zullen minder mensen zich gaan verzekeren bij deze verzekeraar waardoor de opbrengsten afnemen. Een methode om moreel wangedrag en averechtse selectie te verminderen is het invoeren van een bonus-malussysteem. Andere methoden hiervoor zijn het verminderen van de informatieachterstand, het invoeren van premiedifferentiatie, en het invoeren van eigen risico.
Wat is een bonus-malussysteem?
Een bonus-malussysteem of een bonus-malus ladder is een tabel waarmee verzekeraars korting geven aan verzekeringsnemers die geen schade claimen in een jaar. Elk jaar dat je geen schade claimt mag je een trede naar boven en krijg je meer korting. Claim je wel een schade? Dan moet je meerdere treden naar beneden en ontvang je minder korting.
Hoe werkt het bonus-malussysteem?
Wanneer je een verzekering afsluit begin je in trede 1 van de ladder, helemaal onderaan dus. Hier zie je dat je een negatieve korting hebt van −30%, je moet hier dus 130% van de premie betalen. Claim je in dat jaar geen schade dan mag je een trede omhoog, dit lees je af in de rij 0 schade. Claim je wel één, twee of drie schades dan blijf je in trede 1.
| Trede | Korting | 0 schade | 1 schade | 2 schade | 3 schade |
|---|---|---|---|---|---|
| 20 | 80,0% | 20 | 15 | 10 | 1 |
| 19 | 77,5% | 20 | 14 | 9 | 1 |
| 18 | 75,0% | 19 | 13 | 8 | 1 |
| 17 | 72,5% | 18 | 12 | 7 | 1 |
| 16 | 70,0% | 17 | 11 | 6 | 1 |
| 15 | 67,5% | 16 | 10 | 5 | 1 |
| 14 | 65,0% | 15 | 9 | 4 | 1 |
| 13 | 62,5% | 14 | 8 | 3 | 1 |
| 12 | 60,0% | 13 | 7 | 3 | 1 |
| 11 | 57,5% | 12 | 6 | 3 | 1 |
| 10 | 55,0% | 11 | 5 | 3 | 1 |
| 9 | 52,5% | 10 | 4 | 3 | 1 |
| 8 | 50,0% | 9 | 3 | 2 | 1 |
| 7 | 47,5% | 8 | 3 | 2 | 1 |
| 6 | 45,0% | 7 | 2 | 2 | 1 |
| 5 | 30,0% | 6 | 2 | 2 | 1 |
| 4 | 15,0% | 5 | 2 | 2 | 1 |
| 3 | 0,0% | 4 | 1 | 1 | 1 |
| 2 | −15,0% | 3 | 1 | 1 | 1 |
| 1 | −30,0% | 2 | 1 | 1 | 1 |
Je hebt een aantal jaar gelden een autoverzekering afgesloten en zit nu in trede 14, in deze ontvang je 65% korting op de te betalen premie. Wanneer je dit jaar geen schade claimt mag je omhoog naar trede 15 en ontvang je 67,5% korting op de te betalen premie. Wanneer je dat jaar echter wel een schade claimt bij de verzekring moet je het komend jaar terug naar trede 9, claim je twee schades dan moet je terug naar 4 en bij drie schades moet je terug naar trede 1.
Test jezelf vraag 1
Bekijk de bonus-malusladder in de tekst hierboven.
- Hoeveel procent korting ontvang in trede 11?
- Na welke trede ga je als je geen schade claimt bij de verzekeraar en hoeveel korting ontvang je dan?
- Na welke trede ga je als je wel een schade claimt en hoeveel korting ontvang je dan?
- Leg uit waarom het slim is om een kleine schade niet te claimen bij de verzekeraar maar om die zelf te betalen?
Antwoord
▼- 57,5%
- Trede 12, met 60% korting
- Trede 6, met 45% korting
- Wanneer je een schade claimt daal je in de ladder en stijgt je premie. Hierdoor moet je de jaren hierop volgend meer betalen. Deze extra premie kan hoger zijn de schade die je hebt geclaimd. Het is dan slim om een kleine schade zelf te betalen en niet te melden bij de verzekeraar.