Premiedifferentiatie
Wanneer een verzekeraar gebruik maakt van premiedifferentiatie betalen verschillende klanten voor hetzelfde risico een andere premie. De premie is afhankelijk van het individuele risico. Hoe hoger het risico is, hoe hoger de premie is. Door de premies te differentiëren verminder je het probleem van averechtste selectie.
John en Bas kunnen beiden hun telefoon verzekeren, John is echter voor zuiniger op zijn telefoon dan Bas. Het risico dat John loopt op diefstal is slechts 2%, hierdoor is zijn risico €20. Bas is echter een stuk onvoorzichtiger met zijn telefoon, hij laat zijn telefoon overal liggen waardoor de kans dat zijn telefoon wordt gestolen 10% is. Het risico wat hij loopt is €100. De verzekeraar doet aan premiedifferentiatie en zal John een lagere premie vragen van €40 en Bas een hogere premie van €120. Op deze manier maakt de verzekeraar winst.
| Premie | Uitbetaling | Kans | Risico | (gemiddeld) verzekerd risico | Premie − risico | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| John | €40 | €1.000 | 2% | €20 | €20 | €20 |
| Bas | €120 | €1.000 | 10% | €100 | €100 | −€20 |
Wanneer de verzekeraar bij alle verzekeringsnemers een andere premie zou vragen spreken we van perfecte premiedifferentiatie. Net als prijsdiscriminatie voor een monopolist zo goed als onmogelijk is, is ook perfecte premiedifferentiatie zo goed als onmogelijk. Het is namelijk onmogelijk om voor elke verzekeringsnemer precies te berekenen wat het risico is. Om dit op te lossen deelt de verzekeraar mensen in groepen. Hier kijkt de verzekeraar bijvoorbeeld naar leeftijd of woonplaats. Zo is bekend dat in steden meer fietsen worden gestolen, dat jongeren onvoorzichtiger op de weg zijn en meer schade maken en dat ouderen een slechtere gezondheid hebben. Hierdoor betalen mensen in steden meer voor een fietsverzekering, betalen jongeren meer voor een autoverzekering maar minder voor hun zorgverzekering.