Moreel wangedrag/Moral hazard
Wanneer je bent verzekerd ben je soms iets minder voorzichtig dan wanneer je niet verzekerd zou zijn. Het risico is namelijk niet meer voor de verzekeringsnemer maar voor de verzekeringsmaatschappij. Wanneer iemand zich minder voorzichtig gaat gedragen omdat hij verzekerd is spreken we van moreel wangedrag of moral hazard.
In dit voorbeeld gebruiken we dezelfde casus als bij risicospreiding. In dat voorbeeld zagen we al dat John erg zuinig is op zijn iPhone en hem niet overal laat slingeren. Zijn risico was slechts €20. Wanneer hij echter een verzekering afsluit veranderd zijn gedrag en word hij onverschillig. Hij laat zijn telefoon rustig op tafel liggen als hij op een terras zit of laat hem in de kleedkamer liggen als hij gaat sporten. Hij is nu immers verzekerd en draagt niet meer zelf het risico voor een gestolen iPhone. Door dit gedrag neemt de kans dat de telefoon gestolen wordt toe tot wel 20%. Het risico stijgt hierdoor ook naar €200. De verzekeraar maakt nu ook verlies op John, het verlies van de verzekeraar op de verzekering van John is nu €75 − €200 = −€125
| John | Premie | Uitbetaling | Kans | Risico | (gemiddeld) verzekerd risico | Premie − risico |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Onverzekerd | €0 | €0 | 2% | €20 | €0 | €0 |
| Bas | €75 | €1.000 | 20% | €200 | €50 | −€125 |
Door moreel wangedrag zal de verzekeraar de premie moeten verhogen. Dit komt doordat door het roekeloze gedrag van de verzekeringsnemers moet de verzekeraar veel vaker schade vergoeden. De kans op een schade neemt namelijk toe, hierdoor stijgt het gemiddelde risico van de mensen met een verzekering. Deze risicostijging zorgt ervoor dat de verzekeraar de premie zal verhogen.